Als ondernemer horen risico’s bij je vak. Daar kies je een beetje voor als je je eigen bedrijf begint, hoewel de meeste mensen toch vooral kiezen voor de ogenschijnlijke vrijheid en de kans om precies te doen wat zou graag zouden willen doen voor hun werk. Die ondernemersrisico’s gaan verder dan onsuccesvol zijn, een voorraad die onverkoopbaar blijkt of werknemers die langdurig ziek zijn. Aansprakelijkheid is er immers ook een voornaam onderdeel van. Wat houdt bedrijfsaansprakelijkheid eigenlijk, en hoe dek je het af?
Wat is bedrijfsaansprakelijkheid?
Bedrijfsaansprakelijkheid draait om de juridische verantwoordelijkheid die jouw bedrijf draagt als je onverhoopt schade veroorzaakt bij derden. Dat kunnen verschillende soorten schade zijn. Als eerste denk je natuurlijk aan materiële schade, zoals het beschadigen van andermans eigendommen bij het uitvoeren van je werk. Maar onder de aansprakelijkheid die je als ondernemer kunt dragen valt ook om immateriële schade, zoals financiële schade als gevolg van jouw handelen of letselschade waar jouw bedrijf voor aansprakelijk gehouden kan worden. Daarbij ontstaat ook de verplichting om schade te vergoeden die is ontstaan door het handelen of nalaten van jouw bedrijf of jouw medewerkers. Het is belangrijk om te realiseren dat zelfs kleine incidenten tot hoge schadeclaims kunnen leiden. Zonder een passende verzekering kan dit financieel verwoestend zijn voor jouw bedrijf en met een beetje pech ook voor jezelf.
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
Het probleem is dat er voor hetgeen we hiervoor beschreven hebben twee afzonderlijke verzekeringen bestaan die elk een deel afdekken. Om te beginnen is er de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, oftewel de AVB. Deze verzekering dekt schadeclaims die voortkomen uit de activiteiten van je bedrijf. Dit kan schade aan eigendommen van derden zijn, maar het kan ook letselschade zijn die door (werknemers van) het bedrijf of producten van het bedrijf is veroorzaakt. Je bent niet wettelijk verplicht om deze verzekering af te sluiten, maar als het mogelijk is dat door jouw bedrijfsactiviteiten materiële schade of letselschade ontstaat, is het zeer onverstandig om het niet te doen.
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
Naast de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering bestaat er ook de beroepsaansprakelijkheidsverzekering, oftewel de BAV. Het is goed om te beseffen dat dit echt een andere verzekering is. Deze dekt namelijk schade dit ontstaat als gevolg van beroepsfouten of nalatigheid. Stel, je bent bijvoorbeeld accountant en je maakt een verkeerde berekening bij de belastingaangifte van een klant. Hierdoor kan de klant financiële schade lijden die men op jou kan verhalen. Of je organiseert een evenement en je maakt een fout die tot financiële schade leidt. Om die schadeclaim te dekken, heb je een BAV nodig. Voor lang niet alle ondernemers is zo’n beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht, maar dat is wel het geval voor notarissen, architecten, accountants, financieel adviseurs en advocaten.
Het hebben van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is een belangrijk onderdeel van risicomanagement. Ongevallen en fouten kunnen immers altijd gebeuren, wat je ook doet om ze te voorkomen, en de financiële gevolgen daarvan kunnen groot zijn. Een goede verzekering beschermt niet alleen jouw bedrijf, maar mogelijk ook jouw persoonlijke financiën, en is daardoor dus voor veel ondernemers onmisbaar te noemen. Kies uiteraard wel de juiste verzekering om de voor jouw bedrijf relevante risico’s af te dekken. Niet vergeten dus: de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven dekt dus materiële schade en letselschade en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt beroepsfouten en financiële schade als gevolg daarvan.
