Ben je onderneemster, dan is de kans groot dat je alleen een premie AOW (Algemene Ouderdomswet) opbouwt. Maar dat is niet genoeg om op latere leeftijd van te leven. Het leven in Nederland wordt in rap tempo duurder, en iedereen kent het beeld van een gepensioneerde die financieel amper het hoofd boven water kan houden. Daarom moet je als onderneemster zelf je pensioen opbouwen. Maar veel onderneemsters maken daarbij fouten.
Fouten bij het opbouwen van je pensioen
Als je zelf een pensioen op moet bouwen, moet je daarbij op tijd beginnen. Denk niet dat je nog wel kunt beginnen als je halverwege de veertig bent. Bovendien denken veel succesvolle onderneemsters dat ze het bedrijf op latere leeftijd kunnen verkopen en dat dit voor een groot deel hun pensioen zal dekken. Maar daaraan kleven allerlei grote risico’s. Verder moet je een verschil maken tussen zakelijk en privé en je financiën niet door elkaar heen laten lopen. Ten slotte kunnen we je alvast vertellen dat je er met alleen de AOW niet zal komen.
Niet op tijd beginnen
We hameren er op tegen iedereen die begint met ondernemen: begin op tijd met pensioen opbouwen. Een pensioen bij Evi afsluiten duurt niet lang en is ook niet erg ingewikkeld. Dus waarom zou je wachten? Helaas denken veel onderneemsters dat ze later nog wel genoeg tijd hebben om hun pensioen op te bouwen. Maar de belangrijkste factor bij pensioenopbouw is de factor tijd. Hoe eerder je begint, hoe langer je vermogen kan doorgroeien, mede door het rente-op-rente-effect. Je kunt laat starten, maar dan moet je iedere maand veel grotere bedragen inleggen om hetzelfde pensioen te bereiken.
Dit leidt vaak tot stress en financiële onzekerheid als je ouder wordt. En ziekte of economische tegenslagen kunnen je pensioen bedreigen. Begin daarom zo vroeg mogelijk, uiterlijk rond je 35e, met het opbouwen van je pensioen. Al is het met kleine bedragen. Zo kun je optimaal profiteren van het rendement en heb je minder zorgen voor later.
Vertrouwen op de verkoop van je bedrijf
Vooral onderneemsters die het financieel voor de wind gaat, maken zich niet meteen zorgen om hun pensioen. Je verwacht dat je op latere leeftijd je bedrijf wel kan verkopen. Een aantrekkelijke gedachte, maar wel met een redelijk groot risico. De waarde van je bedrijf is afhankelijk van de marktomstandigheden en die veranderen nog weleens. Bovendien is er geen enkele garantie dat je je bedrijf kunt verkopen voor een goed bedrag, en dat je er dan ook comfortabel van kunt leven. En het kan erg lang duren, totdat je een geschikte koper vindt. De kans is dus groot dat je uiteindelijk te weinig pensioen hebt. Zie daarom het verkopen van je bedrijf als een aanvulling, maar niet als hoofdvoorziening. Valt de verkoop tegen, dan moet je er alsnog van kunnen leven.
Daarnaast is het erg belangrijk om het volgende op te merken: veel bedrijven zijn überhaupt niet verkoopbaar. Zorg er dus voor dat je een belegging, lijfrente of pensioenproduct hebt. Leg niet al je eieren in één mandje.
Geen onderscheid maken tussen privé en zakelijk
Onderneemsters verweven hun persoonlijke financiën nog weleens met hun bedrijf. Winst wordt vaak direct opnieuw geïnvesteerd in het bedrijf, waardoor je privé weinig vermogen opbouwt. Daardoor is je pensioen grotendeels afhankelijk van de gezondheid van je bedrijf. Gaat het niet goed met je onderneming, dan heb je privé ook niets meer. Daarom heb je een gezonde financiële strategie met een duidelijke scheiding nodig. Zorg ervoor dat een deel van je winst altijd naar je privéleven gaat. Bijvoorbeeld door een aparte pensioenrekening of beleggingsrekening op te zetten. Zo bouw je ook buiten de onderneming vermogen op en heb je financiële stabiliteit. Bovendien kun je zo de risico’s en kun je op latere leeftijd genieten van je welverdiende pensioen.
Denken dat je er met de AOW wel komt
Waarom zou je überhaupt pensioen opbouwen, want we hebben in Nederland toch de AOW? Dat klopt, maar in de praktijk biedt dit vaak niet voldoende basis. Het is zeker geen vetpot. Het is een minimale uitkering die onvoldoende is om goed van te kunnen leven. Ben je gewend aan een leven met hogere uitgaven, dan wordt het wel even slikken als je alleen AOW krijgt. Bovendien verandert de wetgeving voortdurend door onder meer de vergrijzing. De kans is groot dat je je nu rijk rekent, maar pas later beseft dat de AOW niet genoeg is. Zie de AOW daarom als basisvoorziening en besef dat je zelf nog een aanvullend pensioen moet opbouwen. Maak daarom de rekensom: hoeveel AOW krijg je, en hoeveel geld moet er dan nog bij? Dit bedrag kun je opbouwen via sparen, beleggen of pensioenproducten. Zie de AOW dus als de fundering van je pensioen, maar zie het niet als de enige pijler van je oude dag.
